田欣 / 文
靠銀行利息養(yǎng)老？已經(jīng)是過去式的劇本！
手握百萬閑錢的王阿姨，看著自己 5 年前買的的大額存單發(fā)愁，市場無風險利率一路走低，就像趕不上的末班車，這筆錢要怎么安排呢？
最近王阿姨找到我們，說自己 5 年前的大額存單準備到期了，不知道錢該往哪里存？
焦慮的不止王阿姨，還有好幾位客戶也找到我們，咨詢現(xiàn)在還有什么樣的產(chǎn)品能兼顧穩(wěn)健和增值？
一開始還沒有多想，后來問的客戶越來越多了，發(fā)現(xiàn)原來是趕上 4% 無風險利率的那批人，他們的大額存單今年就到期了。
5 年前正是國有銀行開啟利率下調(diào)的節(jié)點。
那時國有四大行的大額存單的利率還在 4% 以上。
5 年時間一晃過去，現(xiàn)在國有四大行再也找不到 5 年期大額存單，剩下的 3 年期和大額存單利率基本都在1.5%以下，投放量還越來越少，現(xiàn)在銀行都不太愿意發(fā)行久期的大額存單了。
2024 年國有大行年報顯示，2025 年這一年內(nèi)到期的定期存款金額超過 51 萬億元。（財通證券統(tǒng)計數(shù)據(jù)）
也就是說，這 51 萬億的居民存款，陸續(xù)到期后又將面臨新的理財選擇。
事實上，這兩年內(nèi)地的資產(chǎn)荒愈演愈烈，低風險又優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，成了稀缺品。對于普通人來說，想要不被低利率拋下，能做的就是用工具鎖定長期利率，讓一部分資產(chǎn)能夠抵御利率下行的影響。
存款、國債、保險，是市面上公認的三大安全穩(wěn)健的工具。
目前內(nèi)地大類資產(chǎn)收益率只有 1 字頭。5 年期存款利率 1.3%，10 年期國債收益率 1.65%，未來大概率還會繼續(xù)降低！
目前只有儲蓄險還能做到2.5%的預(yù)定利率。
而且儲蓄險一旦買入，可以終身鎖定利率。
按照王女士的要求，我們給王女士推薦了下面這款快返型年金產(chǎn)品。
這款產(chǎn)品的優(yōu)勢在于：
1）從保單第五年開始，每年領(lǐng)取總保費的 2.52%。不管以后銀行降到 0 利率還是負利率，我們至少為一筆錢鎖定了終身的 2.52%；
2）開始領(lǐng)錢后，保單的現(xiàn)金價值始終超過我們的總保費。也就是說，萬一將來我們國家加息，銀行存款利率走高，我們隨時可以退保去追求更高的利息。
簡單來說，就是進可攻，退可守。
保單第 5 年開始領(lǐng)錢，每年領(lǐng) 25219 元，不管領(lǐng)了多少年，保單里始終還有 100 萬元可以用。
王女士 80 周歲時，累計領(lǐng)了超 65 萬元，此時保單里還有 100 萬元的資金，有需要隨時部分可以提取。
到 90 周歲時，累計領(lǐng)了超 90.7 萬元，如果此時退保，還能再拿回約 100 萬元，如果不退保，可以繼續(xù)領(lǐng)錢做養(yǎng)老金。
對王女士來說，這份利息收入是穩(wěn)定的，能讓她有十足安全感。以后不需要擔心大額存單或者存款到期了錢沒有地方放，也不用操心未來利率下調(diào)的事情。因為這份 " 利息收入 "，可以每年按時打到賬戶里，活多久，領(lǐng)多久。
T 博士：本碩南京大學(xué)，博士中山大學(xué)，連續(xù)達成國際壽險百萬圓桌頂尖會員（6 倍 MDRT 標準，業(yè)內(nèi)不足十萬分之三），著有《買對保險：寫給忙碌者的保險入門書》（清華大學(xué)出版社出版）。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
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