會員權益為何成先手棋？

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出品 / 獨角獸觀察

距離《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱 " 助貸新規(guī) "）正式實施只有 1 個月時間了。

臨近 " 大限 "，會員權益成為監(jiān)管重點關注的對象。

7 月，監(jiān)管對 31 家消費金融公司發(fā)出會員權益的調研通知，涉及消金公司自營權益服務和合作助貸平臺權益服務。其中，監(jiān)管聚焦問題在于虛假宣傳、會員權益與信貸審批綁定、質價不符等情況。此外，北京金融監(jiān)管局發(fā)布征求意見稿，禁止通過 " 會員權益 "" 增值權益 " 抬高綜合融資成本。

梳理各大平臺，信貸會員費少則幾十元，多則 198 元、298 元。而且，該模式非常賺錢，這部分收入甚至成為很多公司重要收入來源，也被認為是推高借款人實際利率的主要 " 抓手 "。

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會員權益成投訴重災區(qū)

早在 2023 年初，業(yè)內就有消息稱，快手正著手正式入局信貸領域，到了 2023 年末，快手進一步落實金融野心，陸續(xù)招兵買馬，其中涉及風控合規(guī)、供應鏈金融等方向的崗位。

會員權益類服務已成為平臺的標配。

據(jù)不完全統(tǒng)計，頭部消金公司，如馬上消費金融、招聯(lián)金融，大廠系，如度小滿、歡太金融（oppo 手機），上市公司系，如維信金科、薩摩耶、樂信、嘉銀金科等都涉及會員模式。

其中，馬上消費金融的權益業(yè)務被認為是做得最成功的，旗下主打產品安逸花有逸驪生活服務。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，2024 年，馬上消金的 " 客戶權益收入及其他 " 為 44.3 億，占全部營收比例接近 30%。

但是，這塊也是借款人投訴的重災區(qū)，以 " 安逸花 + 會員 " 在黑貓投訴平臺搜索，結果有多達 5000 多條投訴。

例如，7 月 18 日，一位借款人投訴在使用安逸花期間，查看賬單發(fā)現(xiàn)被多次收取會員費，金額在 98、88、40、9.9 元不等，累計 2000 多元，聯(lián)系要求退會員費被來回扯皮。

《獨角獸觀察》登錄安逸花 APP，首頁下拉就可以看到 " 恭喜你被選中，現(xiàn)開通逸驪生活服務鉅惠服務，享專屬特權 "，點擊進去就是 9.9 元的收費頁面，所謂 " 特權 " 主要是視頻平臺、蜜雪冰城打折券、享 VIP 客服專屬服務等。

至少從這里，看不出跟借款有什么關系，那為什么有大量借款人會在借款時選擇開通會員呢？

圖片來源《新識研究所》

今年 3.15 期間，《新識研究所》披露，對有借款需求的用戶來說，安逸花的會員開通渠道還會出現(xiàn)在借款申請界面，除借款相關的數(shù)據(jù)之外，幾乎就只剩下了這個 " 恭喜您被選中，加入會員享 " 的界面名片，勾選之后，在每期還款額上則會明顯地標出 " 已享有會員折扣減免 xx 元 " 的字符，這給借款人的感覺就是只有開通會員，才能享受到減免費用。

收費告知被放在頁面最底部，提示加入后每月會扣會員費 98 元。如果沒看到這行提醒，就會以為這個會員可能是贈送的，這也是為什么大量用戶投訴是在 " 不知情 " 情況下開通會員的原因。

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權益與借款關聯(lián)

8 月 25 日，《獨角獸觀察》以借款人身份詢問安逸花線上客服，開通會員對借款額度利率這些是否有影響？得到的答復是，逸驪生活服務是提供個性化權益服務，本身與借款是否成功沒有關聯(lián)，更多的是生活上的享受。

相對馬上消金客服 " 規(guī)范 " 回答，度小滿旗下有錢花平臺客服則并不避諱與借款的關聯(lián)，稱會員可以享受到借款優(yōu)先審批、額度禮包等權益。

6 月 29 日，有借款人投訴在度小滿平臺借款 3000 元，被扣款 299 元會員費。

借到款的扣會員費，沒有借到錢的也扣會員費，這種情況還發(fā)生在手機大廠系的平臺。

5 月 2 日，一位借款人投訴稱通過 oppo 錢包里的歡太金融申請借款，系統(tǒng)彈出需要購買會員，購買會員后不給額度，而且購買的會員是年卡，只過了半年便到期，等于是花了 398 元買了個寂寞。

這種花了錢又沒要到額度并非個例，維信金科旗下豆豆錢也被用戶投訴，彈出提示是開通會員可以有額度，結果花了錢一直沒額度。

這些會員費也成為推高實際利率的主要推手。8 月 14 日，一位借款人投訴，在歡太金融平臺多次借款，其中提供資金的新網(wǎng)銀行就有 3 筆接近 3 萬，加上擔保費、會員費、服務費，綜合年化利率高達 36%。

值得一提的是，歡太金融旗下個人信貸產品安鑫快貸，使用小貸牌照主體是重慶隆攜小額貸款有限公司。根據(jù)重慶地方監(jiān)管意見，對于借款利率上限要求是 24%。

上述平臺既有頭部消金公司，又有上市公司旗下平臺，還有互聯(lián)網(wǎng)大廠系平臺，但會員權益的 " 槽點 " 都不少，其他中小平臺就可想而知了。

可以說，監(jiān)管此次出手，既是對會員權益背后一些 " 潛規(guī)則 " 的一次摸底，也是對即將落地助貸新規(guī)的下的一步 " 先手棋 "。在監(jiān)管調研后，有消息稱安逸花的金融權益已下架，目前這個說法沒有得到馬上消金的確認。

根據(jù)助貸新規(guī)，商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間；同時，明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。

各家平臺應該及時對照新規(guī)，照鏡子、找不足。

剩下的時間不多了?。ㄍ辏?/p>