The following article is from 劉潤(rùn) Author 點(diǎn)這里關(guān)注→
責(zé)編 | 柒 排版 | 拾零
第 9112 篇深度好文：3048 字 | 8 分鐘閱讀
宏觀趨勢(shì)
筆記君說(shuō)：
這次的社保新規(guī)，不是什么大變化。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一句話：從 9 月 1 號(hào)起，任何協(xié)商不交社保的協(xié)議均屬無(wú)效。
或者用大白話說(shuō)：以后不交不行了。
為什么這次大家的似乎情緒很大？因?yàn)檫@個(gè)政策，給了大家一種 " 山雨欲來(lái) " 的感覺。
沒(méi)錯(cuò)。
強(qiáng)制全民社保，大概率只是一個(gè)開始。
一、現(xiàn)實(shí)中，" 不交社保 " 的有不少
一個(gè)有些奇怪的問(wèn)題：為什么要特地強(qiáng)調(diào) " 不交不行 "？難道之前不是這樣嗎？
沒(méi)錯(cuò)，之前還真有可能不交。
現(xiàn)實(shí)社會(huì)，存在著大量 " 不交社保 " 的灰色地帶。
每個(gè)月 2000 的社保成本。員工和小老板一商量，干脆不交了。你多拿 1000，我少交 1000。都有好處。你可能要問(wèn)，這合法嗎？嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，不太合法。
但這就像一個(gè) " 潛規(guī)則 "。在實(shí)際操作過(guò)程中，很多地方睜一只眼閉一只眼。
但之后，也許不行了。企業(yè)不準(zhǔn)省，員工也不準(zhǔn)多拿，該多少就是多少。
說(shuō)白了，這就是國(guó)家在強(qiáng)制每個(gè)人做一個(gè)均衡。
二、社保的本質(zhì)，
是在短期利益和長(zhǎng)期利益之間做均衡
想理解這件事，你必須透徹理解社保的本質(zhì)。
我們每個(gè)人都面臨著兩項(xiàng)利益：短期利益和長(zhǎng)期利益。短期利益，就是你當(dāng)下的生活、收入。長(zhǎng)期利益，是你未來(lái)退休、生病、失業(yè)后的保障。
社保的本質(zhì)，是國(guó)家強(qiáng)制你在短期利益和長(zhǎng)期利益之間做均衡。拿出你一部分當(dāng)前的收入，換取未來(lái)的收益。
那么，這筆 " 均衡 "，究竟有多少？我們一起來(lái)算筆賬。
三、公司付了 13270 元，
員工到手 8152.5 元
問(wèn)你一個(gè)問(wèn)題。當(dāng)公司給一位員工開出 10000 元的月薪時(shí)，員工實(shí)際到手了多少？公司實(shí)際支付了多少？
以上海為例，計(jì)算細(xì)則是這樣的：稅前工資是 10000 元 / 月。個(gè)人繳納部分，養(yǎng)老保險(xiǎn)是 8%，800 元。醫(yī)療保險(xiǎn) 2%，200 元。失業(yè)保險(xiǎn) 0.5%，50 元。公積金按 7% 算，為 700 元。個(gè)人承擔(dān)的五險(xiǎn)一金總共為 1750 元。如果再算上個(gè)人所得稅 97.5 元，你到手 8152.5 元。
別忘了，五險(xiǎn)一金還有企業(yè)繳納的部分。養(yǎng)老保險(xiǎn)是 16%，醫(yī)療保險(xiǎn)（含生育）是 9%，失業(yè)保險(xiǎn)是 0.5%，工傷保險(xiǎn)按 0.2% 算（每個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不同），公積金按 7% 算。所以企業(yè)為你交的五險(xiǎn)一金是 3270 元。這也意味著，企業(yè)雇你的總成本是 13270 元。
或者你可以不看上面那些計(jì)算，簡(jiǎn)單記住一個(gè)結(jié)論：當(dāng)企業(yè)付了 13270 元時(shí)，員工實(shí)際到手的是 8152.5 元。
好。算清楚了小賬，也就能看懂背后的大賬。
四、人口結(jié)構(gòu)變化的壓力，
最先體現(xiàn)在社保上
這筆大賬，叫人口結(jié)構(gòu)。
去年年終演講上，我給大家看過(guò)一張圖，是日本和中國(guó)人口結(jié)構(gòu)趨勢(shì)對(duì)比。
中國(guó)這塊 " 三明治 "，看上去是不是跟日本的很像？
這個(gè)三明治，也在變得越來(lái)越小。底層越來(lái)越薄，中間越來(lái)越少，但頂層越來(lái)越厚。
想想看，三明治是不是上下都是面包，中間是肉餅、蔬菜之類。最好吃的永遠(yuǎn)是中間的肉餅。而現(xiàn)在，肉餅越來(lái)越薄，上面的面包越來(lái)越厚。這塊三明治肯定沒(méi)以前好吃。
三明治在縮水，也是在說(shuō)，我們的社會(huì)在變老。
你看，我們大多數(shù)人還得靠看圖表，才意識(shí)到老齡化問(wèn)題的嚴(yán)重。其實(shí)這股變化，早就體現(xiàn)在社保上。
社保做的，無(wú)非就是把 " 肉餅 " 加厚。用延遲退休、提高繳費(fèi)年限等方式，拉高那根代表成人的 " 紅線 "。
畢竟，養(yǎng)頂層老人，還得靠中間的成人。
五、社保的底層邏輯，
是今天的年輕人養(yǎng)今天的老人
很多人會(huì)說(shuō)，我以后老了自己養(yǎng)自己，我交的社保不就用來(lái)干這個(gè)的。其實(shí)這是個(gè)很大的誤解。
社保的底層邏輯，是今天的年輕人養(yǎng)今天的老人，明天的年輕人養(yǎng)明天的老人。
要知道，直到 1997 年，我國(guó)才正式確立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，距離今天還不到 30 年。這也意味著，里面有個(gè)歷史遺留問(wèn)題。那就是很多現(xiàn)在領(lǐng)養(yǎng)老金的老人，是沒(méi)有交過(guò)社保的。這也就意味著，現(xiàn)在年輕人交的社保，給了這部分老人。
但現(xiàn)實(shí)是，年輕人相對(duì)總?cè)丝诘谋壤絹?lái)越低。
人口問(wèn)題里有個(gè)概念，叫 " 老年人口撫養(yǎng)比 "。指 65 歲及以上老年人口，與勞動(dòng)人口的比率。誰(shuí)是勞動(dòng)人口，正在上班或者創(chuàng)業(yè)的你。
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2024 年，中國(guó)老年人口撫養(yǎng)比，大約是 22.8%。也就是說(shuō)，全國(guó) 9 億工作的人，養(yǎng)活 2 億老年人。
那 5 年后？10 年后呢？大概率這個(gè)數(shù)字會(huì)越來(lái)越高。
還能怎么辦？只能在養(yǎng)老金模式上下功夫。
六、全世界養(yǎng)老金兩大主流模式：
" 現(xiàn)收現(xiàn)付制 " 和 " 基金積累制 "
全世界的養(yǎng)老金模式，主要分兩種：" 現(xiàn)收現(xiàn)付制 "，和 " 基金積累制 "。
" 現(xiàn)收現(xiàn)付制 "，就像是 " 傳送帶 "。
左邊，你給社保交錢。右邊，退休的人直接取走。好處就是，不用等資本積累，現(xiàn)收現(xiàn)發(fā)。缺點(diǎn)就是，如果年輕人少了或者不交了，可能就完蛋了。
" 基金積累制 "，就像是 " 儲(chǔ)蓄罐 "。
你交社保的錢，直接存進(jìn)了專門的養(yǎng)老賬戶。退休后把罐子一摔，不光有本金，還有利息。不過(guò)，會(huì)受到資本市場(chǎng)的影響。
基本養(yǎng)老金，是 " 現(xiàn)收現(xiàn)付 "。個(gè)人養(yǎng)老賬戶，又像是 " 基金積累 " 的儲(chǔ)蓄罐。
聽上去，好像挺不錯(cuò)。只不過(guò)，這個(gè)融合模式繼承了優(yōu)點(diǎn)，但該有的問(wèn)題還是會(huì)有。不然我們也就不用討論社保了。
說(shuō)到底，這個(gè)不完美的社保制度，是國(guó)家在給我們兜底。
七、找不到完美的養(yǎng)老制度，
只有合適的 " 風(fēng)險(xiǎn)組合 "
你有想過(guò)為什么國(guó)家要兜底呢？
因?yàn)槿魏螄?guó)家都無(wú)法承擔(dān)老年人大規(guī)模貧困的后果。
想象一下，如果一個(gè)社會(huì)，有大量的老年人。沒(méi)有社會(huì)保障，也就沒(méi)有養(yǎng)老金。他們會(huì)遇到什么？貧困、疾病、流離失所。最終帶來(lái)的只會(huì)是社會(huì)動(dòng)蕩。所以社保就是一筆必須要花的錢。
強(qiáng)制社保，就是將難預(yù)估的 " 事后救助 "，變成了可控的 " 事前籌資 "。
比如德國(guó)，是 " 現(xiàn)收現(xiàn)付制 "，因?yàn)閾狃B(yǎng)比下降，不斷提高養(yǎng)老金繳費(fèi)率和退休年齡，爭(zhēng)議聲從沒(méi)斷過(guò)。比如新加坡，要求全民強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，功能還涵括了住房和醫(yī)保，但也對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄提出更高的要求。
你看，全世界都找不到一個(gè)完美的養(yǎng)老制度。大家都是在不斷探索中，找到合適的 " 風(fēng)險(xiǎn)組合 "。
從個(gè)人角度看，也許生個(gè)娃，就像在社保的公域外，建了個(gè)私域。
當(dāng)然，這個(gè)項(xiàng)目一旦上線，就沒(méi)法下架了。
最后的話
全民社保，有人叫好，有人諷刺。還有人說(shuō) " 不是我需要社保，而是社保需要我 "。然而我們無(wú)法否認(rèn)的是，社會(huì)變老，是房間里的大象。是所有人都沒(méi)法避開的大問(wèn)題。你可以生氣這不是我造成的，卻絕對(duì)沒(méi)法忽視它的存在。
因?yàn)?，它一定?huì)在未來(lái)，逐漸影響到我們每一個(gè)人。
比如，你是企業(yè)家?，F(xiàn)在你的員工到手 1 萬(wàn)元，你付 1 萬(wàn) 5。未來(lái)你想讓員工到手 1 萬(wàn)，你可能要付 2 萬(wàn)。你的成本結(jié)構(gòu)還支撐得住嗎？
比如，你是員工。現(xiàn)在你每個(gè)月到手 1 萬(wàn)元，公司要付 1 萬(wàn) 5。未來(lái)你還想到手 1 萬(wàn)，公司要付出 2 萬(wàn)。你的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力還夠嗎？
比如，你是創(chuàng)業(yè)者?，F(xiàn)在你的小團(tuán)隊(duì)每月薪資 10 萬(wàn)，你付 15 萬(wàn)。未來(lái)你還想維持 10 萬(wàn)，你可能要付 20 萬(wàn)。你的現(xiàn)金流還吃得消嗎？
還是那句話。
全民社保，很可能只是個(gè)開始。
你做好準(zhǔn)備了嗎？
* 文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表筆記俠立場(chǎng)。
好文閱讀推薦：
分享、點(diǎn)贊、在看，3 連 3 連！
