制圖：汪哲平
7 月 30 日召開的中共中央政治局會議指出，用好各項結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，加力支持科技創(chuàng)新、提振消費、小微企業(yè)、穩(wěn)定外貿(mào)等。從去年 9 月 24 日一系列支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的金融政策公布，到今年 5 月 7 日支持穩(wěn)市場穩(wěn)預(yù)期的一攬子金融政策出臺，再到近期印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》及《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，解決小微企業(yè)融資難是政策的發(fā)力重點。
建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，優(yōu)化小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，改進授信審批和風(fēng)險管理模型……系列政策怎樣落實？效果如何？近日，記者采訪了有關(guān)部門和多家小微企業(yè)。
一項協(xié)調(diào)機制，讓銀企快速 " 牽手 "
【鏡頭①】" 兩條新生產(chǎn)線等著上馬，生產(chǎn)高端產(chǎn)品所需的特種絕緣材料等也得趕緊鎖貨源、付定金。" 浙江邁龍電氣有限公司負責(zé)人盧士國遇到了創(chuàng)業(yè)以來的一大難題。
從未貸過款，如何解決近千萬元資金需求？近些年，公司自研的產(chǎn)品在石化、電力等行業(yè)的客戶中獲得不錯的口碑，訂單成倍增加，但資金缺口也越來越大?？粗β档纳a(chǎn)線，盧士國又喜又憂。
金融服務(wù)主動上了門。不久前，在支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制組織的 " 千企萬戶大走訪 " 中，農(nóng)業(yè)銀行溫州樂清城南支行客戶經(jīng)理吳文秀走進熱火朝天的生產(chǎn)車間，看了看新生產(chǎn)線布局圖，了解企業(yè)資金需求。很快，一支 " 首貸服務(wù)小隊 " 進駐企業(yè)。
首貸戶無征信記錄，相當(dāng)于在白紙上給企業(yè)畫像，如何把控風(fēng)險？服務(wù)小隊評估企業(yè)技術(shù)實力和真實訂單情況，快速完成廠房價值認定，依托農(nóng)業(yè)銀行 " 首貸戶 " 綠色通道為企業(yè)貸款。3 天后，990 萬元貸款打入邁龍電氣賬戶。
小微企業(yè)與金融機構(gòu)何以快速 " 牽手 "？一項機制搭起互通橋梁。去年 10 月，金融監(jiān)管總局和國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，各地建立相應(yīng)工作機制和專班，打通小微企業(yè)融資的堵點卡點。
金融監(jiān)管總局浙江衢州江山監(jiān)管支局風(fēng)險監(jiān)測科科長姜寧是當(dāng)?shù)毓ぷ鲗０嗟囊粏T。" 這次對小微企業(yè)的摸排是地毯式、系統(tǒng)性的。" 姜寧介紹，先匯總數(shù)據(jù)建立依法合規(guī)經(jīng)營小微企業(yè)清單，相關(guān)部門、機構(gòu)工作人員根據(jù)清單開展 " 千企萬戶大走訪 " 活動，摸排融資需求，把符合資質(zhì)的小微企業(yè)推薦給銀行機構(gòu)。
有了 " 推薦清單 "，銀行及時對接，提供金融支持。截至今年 6 月底，在浙江，96 萬家像邁龍電氣這樣的小微企業(yè)通過該機制獲得授信支持。
在河南濮陽，有融資需求的企業(yè)被分為符合 " 推薦清單 " 條件的 " 綠燈企業(yè) " 和存在瑕疵未獲授信的 " 黃燈企業(yè) "。工作專班引導(dǎo)金融機構(gòu)加強輔導(dǎo) " 黃燈企業(yè) "，協(xié)調(diào)解決土地、征信等困難，推動企業(yè) " 黃轉(zhuǎn)綠 "，有效提高獲貸率。
" 支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制有助于優(yōu)化地方營商環(huán)境。" 金融監(jiān)管總局普惠金融司司長蔣平表示，各地及時收集小微企業(yè)經(jīng)營問題，進行針對性幫扶，激發(fā)企業(yè)有效信貸需求。
金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示：截至今年 6 月底，各地依托工作機制累計走訪超 9000 萬戶小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)營主體，其中超 1100 萬戶納入 " 推薦清單 "，銀行對 " 推薦清單 " 經(jīng)營主體新增授信 23.6 萬億元，新發(fā)放貸款 17.8 萬億元，其中信用貸款占比達 32.8%。
一套政策組合拳，降低融資成本
【鏡頭②】" 提交企業(yè)信息后，2500 萬元貸款當(dāng)天就續(xù)上了。" 最近，福建龍巖金時裕電子有限公司財務(wù)負責(zé)人林小萍在郵儲銀行武平縣支行辦理了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，" 貸款到期前一個月，接到了客戶經(jīng)理告知新政策的電話。"
林小萍所說的 " 新政策 "，是指優(yōu)化后的無還本續(xù)貸政策，去年與支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制同步推出，將服務(wù)對象由此前的部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，明確貸款到期后有真實融資需求且臨時存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的均可申請續(xù)貸支持。
" 切切實實給我們減了負。" 林小萍說，現(xiàn)在是大量購買原材料的階段，貸款資金到期后如果不能及時續(xù)上，企業(yè)就得尋求高成本過橋資金補上短期資金缺口。
無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)擴圍增量，有效緩解了小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，減輕了企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。為進一步擴大政策惠及面，金融監(jiān)管總局還將無還本續(xù)貸政策嵌入工作機制中統(tǒng)籌推進。要求銀行及時調(diào)整授信制度和審批流程，改造信息系統(tǒng)，主動摸排統(tǒng)計小微企業(yè)續(xù)貸需求，對 " 推薦清單 " 內(nèi)有續(xù)貸需求、符合條件的小微企業(yè) " 應(yīng)續(xù)盡續(xù) " ……截至今年 6 月底，全國小微企業(yè)續(xù)貸余額 8.2 萬億元，同比增長 43.8%。
既要千方百計加大企業(yè)融資支持，還要幫助企業(yè)節(jié)約成本。不少金融機構(gòu)給予小微企業(yè)優(yōu)惠利率、專項費用減免。
" 年利息能減少近萬元。" 浙江龍泉舟龍竹木有限公司負責(zé)人柯四根最近得到農(nóng)業(yè)銀行龍泉市分行 220 萬元授信，讓他驚喜的是，小微企業(yè)專屬產(chǎn)品貸款利率較從前優(yōu)惠了 45 個基點?？滤母嬖V記者，竹木產(chǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級期，企業(yè)通過技改推動生產(chǎn)智能化、高端化，" 這個階段我們投入大、短期收益減少，金融支持太重要了。"
蔣平介紹，為進一步強化小微企業(yè)融資的政策保障，《支持小微企業(yè)融資的若干措施》提出，用好支農(nóng)支小再貸款、政府性融資擔(dān)保體系、稅收優(yōu)惠、普惠金融發(fā)展專項資金、信用信息共享等相關(guān)政策，惠及小微企業(yè)。
今年前 6 月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為 3.89%，較 2020 年下降 1.98 個百分點，比 1 年期貸款市場報價利率（LPR）同期降幅高出 1.23 個百分點。
一個信用平臺，提高融資效率
【鏡頭③】" 應(yīng)收賬款短期內(nèi)回不來，想貸款又沒有抵押物，公司運轉(zhuǎn)‘卡’住了。" 今年初，四川涼山的冕寧縣天云生物科技有限責(zé)任公司負責(zé)人柳超陷入了流動資金短缺困境。
公司瞄準綠色農(nóng)業(yè)，主要從事有機肥及微生物菌肥生產(chǎn)，經(jīng)營情況平穩(wěn)。但公司經(jīng)營場所是租賃廠房，無法用于抵押授信，而生產(chǎn)設(shè)備此前已用于貸款。在金融監(jiān)管總局涼山監(jiān)管分局指導(dǎo)協(xié)調(diào)下，冕寧縣小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作專班將企業(yè)納入 " 綠色農(nóng)業(yè)重點扶持清單 "，涼山農(nóng)商銀行上門對接企業(yè)需求。
能不能給沒有抵押物的天云生物貸款？先通過稅務(wù)等部門了解企業(yè)連續(xù) 3 年納稅、繳納社保、環(huán)評等情況，再借助 " 天府信用通 " 征信平臺，補齊企業(yè)其他信息，一個有數(shù)據(jù)支撐的企業(yè)信用畫像形成了。
" 抵押物不足是小微企業(yè)的普遍特點，這不意味著小微企業(yè)沒有貸款能力。通過大數(shù)據(jù)了解企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營能力，為貸款提供依據(jù)。" 涼山農(nóng)商銀行冕寧支行負責(zé)人王小毅介紹，該行兩天內(nèi)就為天云生物發(fā)放純信用貸款 200 萬元。
專班 " 跑腿 "、數(shù)據(jù) " 跑路 "，在海量小微企業(yè)中，金融機構(gòu)選出真正有融資需求且能夠支持的對象。各地不斷優(yōu)化融資信用服務(wù)平臺，破解銀企信息不對稱問題，變企業(yè)信息為融資信用。
四川加強整合數(shù)據(jù)資源，推動省市各級信用平臺互聯(lián)互通；浙江省金融綜合服務(wù)平臺匯集 54 個政府部門的企業(yè)信息，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)智能化審批、風(fēng)控……各地強化信用信息共享，改進授信審批和風(fēng)險管理模型，為小微企業(yè)精準畫像，提升融資效率。
解決小微企業(yè)融資 " 難貴慢 " 問題，更多細化措施在路上。修訂出臺小微企業(yè)貸款風(fēng)險分類辦法，制定差異化標準；修訂中小企業(yè)劃型標準，助力精準支持小微企業(yè)…… " 我們將與支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制高效協(xié)同，促進政策直達基層、落地見效。" 蔣平說。
