多方損失之下，新能源汽車面臨長(zhǎng)期增長(zhǎng)危機(jī)。
" 省的錢還抵不過(guò)保費(fèi)的上漲。"
一名新能源車主在群內(nèi)吐槽，緊接著不少群友都加入了討論之中，在這場(chǎng)對(duì)賬中大家發(fā)現(xiàn)，新能源汽車正在遭遇 " 保險(xiǎn)刺客 "。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024 年新能源汽車車險(xiǎn)平均保費(fèi)要比燃油車高出 21%，更有不少車主發(fā)現(xiàn)在續(xù)保時(shí)保費(fèi)無(wú)緣無(wú)故上漲，漲幅超過(guò) 20%，部分甚至達(dá)到 40%。
而這只是一般限行現(xiàn)象，群友小王說(shuō)自己更慘，目前面臨著無(wú)法上險(xiǎn)的麻煩，根據(jù)小王所講，自己因?yàn)橥ㄇ诰嚯x長(zhǎng)，所以在去年換了一輛新能源汽車，想著一年下來(lái)能省不少錢，結(jié)果今年卻接到保險(xiǎn)公司通知，因?yàn)槔锍虜?shù)大，疑似從事網(wǎng)約車服務(wù)而被拒絕續(xù)保。
另一方面，保險(xiǎn)公司也同樣叫苦連天，根據(jù)申萬(wàn)宏源統(tǒng)計(jì)，2023 年 -2024 年，新能源汽車險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)虧損超 124 億元，中小規(guī)模企業(yè)綜合成本力超過(guò) 110%。
特別是隨著新能源汽車的保有量增長(zhǎng)，賠付額度還在不斷上漲，今年上半年，新能源商業(yè)車險(xiǎn)已結(jié)賠付額同比增長(zhǎng) 33.32%，高于全行業(yè)車險(xiǎn)。
最終問(wèn)題指向了新能源汽車維修。
高額維修費(fèi)
保費(fèi)上漲的背后，是保險(xiǎn)公司基于燃油車時(shí)代所形成的理賠經(jīng)營(yíng)模式，依據(jù)車型進(jìn)行綜合精算下所得出的理賠比例。
然而，新能源汽車的快速增長(zhǎng)，讓傳統(tǒng)車險(xiǎn)模型出現(xiàn)了大幅偏差，一方面是理賠比例的不斷上升，根據(jù)統(tǒng)計(jì)在 2024 年承保的 2795 個(gè)車系中，賠付率超過(guò) 100% 的車系有 137 個(gè)，其中多數(shù)為新能源車系。
因?yàn)樾履茉窜囕v性能都要強(qiáng)于同價(jià)位的燃油車，動(dòng)力性能上的提升導(dǎo)致了整體出險(xiǎn)率要高于燃油車。
并且與燃油車不同，新能源汽車因?yàn)樯婕半姵匕?、整車電子架?gòu)、傳感器與自動(dòng)駕駛相關(guān)軟硬件等因素，導(dǎo)致難以通過(guò)第三方服務(wù)商來(lái)進(jìn)行維修，只能在品牌指定的內(nèi)部維修網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行維修。
對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，不論是保險(xiǎn)賠付，還是自費(fèi)維修都需要承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至有時(shí)需要面臨維修費(fèi)用比車輛殘值更高的兩難抉擇。
電池包雖然維修成本高昂，但并不是造成維修成本上升的直接因素，根據(jù)統(tǒng)計(jì)電池包維修僅占維修比例的 1%。
由于新能源車型的更新?lián)Q代頻率遠(yuǎn)高于燃油車，導(dǎo)致零部件很難從第三方采購(gòu)，只能選擇原廠維修，而且因?yàn)樯a(chǎn)數(shù)量少，導(dǎo)致零部件價(jià)格遠(yuǎn)高于購(gòu)車成本。
特別是因?yàn)殡姵匕鼛?lái)的重量增加，車企只能通過(guò)采用鋁和輕質(zhì)復(fù)合材料來(lái)控制車重，但也造成了維修困難，多數(shù)零部件只能以換代修，增加了維修成本。
例如，同樣是更換前保險(xiǎn)杠，新能源車因?yàn)榧闪硕鄠€(gè)雷達(dá)和感知零件，更換的話需要全部換掉，費(fèi)用就從燃油車的幾百元上升到幾千元，如果還集成了其他發(fā)光屏幕等功能，維修費(fèi)用甚至要幾萬(wàn)元。
在沒(méi)有規(guī)模效應(yīng)的帶動(dòng)下，短時(shí)間內(nèi)新能源汽車需要面臨出險(xiǎn)率高和維修成本高的雙重挑戰(zhàn)，特別是新能源汽車集成度不斷增加和新技術(shù)帶來(lái)的維修成本增加，現(xiàn)階段下車主只能謹(jǐn)慎選擇。
共建生態(tài)
從結(jié)果來(lái)看，似乎新能源汽車保費(fèi)上漲成為了短時(shí)間難以解決的問(wèn)題。
然而，行業(yè)內(nèi)也一直在探索新的模式來(lái)解決新能源汽車保費(fèi)不斷上漲的問(wèn)題。
例如特斯拉在海外推出了基于 FSD 的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)車載傳感器實(shí)時(shí)采集駕駛行為數(shù)據(jù)（如急剎車、急轉(zhuǎn)彎、跟車距離等），生成 0-100 分的安全評(píng)分。評(píng)分越高的車主，保費(fèi)越低。
同時(shí)也產(chǎn)生了一定的效果，例如 2024 年特斯拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率，已經(jīng)從 2022 年的 116.6% 下降到了 103.3%，算是探索出了新能源車險(xiǎn)的改革方式。
在國(guó)內(nèi)，比亞迪也在 2024 年開始進(jìn)行車險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，在 7 個(gè)省可通過(guò)線上辦理本品牌 9 座以下非營(yíng)運(yùn)類私家車投保。
保險(xiǎn)公司的工作人員表示，這樣的出發(fā)點(diǎn)是好的，因?yàn)榕c保險(xiǎn)公司相比，車企對(duì)于新能源車主的日常使用情況更加清楚，無(wú)論是駕駛習(xí)慣，還是整個(gè)易損件的統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)獲取都要容易，更有利于形成可靠的保費(fèi)計(jì)算模型。
另一方面，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，長(zhǎng)期的虧損讓車險(xiǎn)已經(jīng)集中在頭部企業(yè)中，根據(jù)統(tǒng)計(jì) 2024 年，人保、平安和太平洋三家保險(xiǎn)公司累計(jì)承保 2420 萬(wàn)輛新能源汽車，占新能源汽車保有量的 77%，比燃油車高出 8 個(gè)百分點(diǎn)，形成了壟斷。
僅靠一兩家車企是很難對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)價(jià)格體系形成大的影響，更多還是需要保險(xiǎn)公司和車企共同協(xié)作，優(yōu)化保險(xiǎn)模型，形成符合每一個(gè)車主的保費(fèi)計(jì)算，杜絕因?yàn)閭€(gè)別車主的行為造成整個(gè)車型保費(fèi)上漲。
當(dāng)然，保費(fèi)上漲的核心還是維修成本，針對(duì)新能源汽車的特殊性，零部件供應(yīng)商也開始加入到汽車后市場(chǎng)服務(wù)。
另外，寧德時(shí)代還研發(fā)了動(dòng)力電池的無(wú)損檢測(cè)技術(shù)，只要 15 分鐘就能完成故障檢測(cè)，實(shí)現(xiàn)高效的電池包診斷，避免過(guò)度維修。
最重要的是，寧家服務(wù)還對(duì)脫保新能源車主進(jìn)行開放，只要是采用寧德時(shí)代電池的新能源車型，都能進(jìn)行電池的檢測(cè)維修，解決了原廠維修貴，和第三方維修不專業(yè)的痛點(diǎn)。
目前寧德時(shí)代已經(jīng)在全國(guó)建成了超過(guò) 800 家服務(wù)站點(diǎn)，更在今年 8 月 10 日開設(shè)了上海直營(yíng)體驗(yàn)中心和海外首家直營(yíng)體驗(yàn)中心，還將繼續(xù)拓展和規(guī)范新能源汽車后市場(chǎng)服務(wù)體系。
在車企和零部件供應(yīng)商的加入下，長(zhǎng)期以來(lái)新能源汽車維修貴的問(wèn)題能得到一定的遏制，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是需要通過(guò)降低賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。
不能長(zhǎng)期以黑盒定價(jià)模式來(lái)主導(dǎo)市場(chǎng)，需要加強(qiáng)與車企的合作，形成一套透明的定價(jià)體系，而不是說(shuō)不清道不明的漲價(jià)。
同時(shí)保費(fèi)的上漲也倒逼車企從 " 唯參數(shù)競(jìng)爭(zhēng) " 轉(zhuǎn)向 " 全生命周期體驗(yàn)競(jìng)爭(zhēng) "，保證用戶的長(zhǎng)期體驗(yàn)，而不是追求短期的規(guī)模和盈利。
只有保險(xiǎn)公司與車企、零部件廠商共同推動(dòng)維修可修復(fù)化、標(biāo)準(zhǔn)化與數(shù)據(jù)透明，才能讓汽車保險(xiǎn)價(jià)格重回合理區(qū)間。
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