輕松拿錢還能不用還？這樣的 " 好事 " 讓不少想不勞而獲的人甘愿背上債務，卻在不知不覺中跌入巨額債務的深淵。

7 月 21 日，金融監(jiān)管總局發(fā)布風險提示，直指近期社會上出現(xiàn)的 " 職業(yè)背債 " 騙局，這類騙局往往以 " 快速致富 "" 無需償還債務 " 為誘餌。

其運作模式是，不法貸款中介通過虛構(gòu)職業(yè)、偽造資產(chǎn)證明等方式，把不符合貸款條件的人包裝成 " 優(yōu)質(zhì)客戶 "，騙取銀行貸款后便瓜分資金，而相關(guān)債務和風險則全部轉(zhuǎn)嫁給這些 " 背債人 "，最終淪為了金融詐騙的犧牲品。

一位村民的 " 職業(yè)背債 " 之路

據(jù)媒體報道，2025 年初，當黃某接連收到四份法院判決書，獨自面對 48.2 萬元的巨額債務時，這位平日靠打零工糊口、沒有固定工作的 53 歲的村民才如夢初醒，意識到貸款中介當初 " 銀行不會來找麻煩 " 的承諾，不過是一場徹頭徹尾的騙局。

原來，黃某正是在貸款中介的利誘之下，抱著 " 白得一筆錢 " 的僥幸心理，一步步配合貸款中介完成了違規(guī)貸款操作，最終淪為 " 職業(yè)背債人 "。

黃某之所以能被選中，關(guān)鍵在于他沒有任何征信記錄，屬于 " 白戶 "，這為不法中介實施 " 包裝貸 " 提供了便利。所謂 " 包裝貸 "，是指非法貸款中介通過虛構(gòu)職業(yè)、偽造資產(chǎn)證明、制作虛假銀行流水等手段，將不符合貸款條件的人包裝成 " 優(yōu)質(zhì)客戶 "，從而騙取銀行貸款并從中牟利。

黃某的首筆 " 包裝貸 " 是一筆總額 34 萬元的房貸。貸款中介陳某先是找到當?shù)爻捶靠?，將一套市場價僅 20 萬元左右的二手房以近兩倍的高價 " 賣 " 給黃某。在這個過程中，陳某等人為黃某偽造了職業(yè)信息，將其包裝成 " 當?shù)啬辰ㄔO公司 " 員工，并開具虛假收入證明。憑借這些偽造材料，加上房貸中介代辦的過戶手續(xù)和銀行貸款流程，黃某順利從農(nóng)業(yè)銀行貸出了這筆 34 萬元的房貸。這筆低買高賣的房產(chǎn)交易，成為黃某背債之路的開端。

嘗到甜頭后，貸款中介和黃某開始繼續(xù)借助黃某信用白戶的身份優(yōu)勢，接連炮制出多筆貸款。在貸款中介的指導下黃某偽造了房屋裝修現(xiàn)場，加上偽造的工作流水等材料，黃某又先后從農(nóng)業(yè)銀行和當?shù)剞r(nóng)商行騙取了兩筆 " 裝修貸 "，金額分別為 3.5 萬元和 6 萬元。

在第三筆貸款到賬僅僅十天后，貸款中介就迫不及待地安排黃某申請第四筆貸款。這次他們打起了 " 農(nóng)戶貸 " 的主意：先是讓黃某到村委會開具農(nóng)戶證明，接著銀行的客戶經(jīng)理竟親自 " 指導 " 黃某，到別人家的毛竹山拍攝照片作為貸款依據(jù)。

就這樣，四筆貸款全部通過造假手段順利獲批，而讓這個靠打零工度日的村民最終背上了 48.2 萬元的巨額債務。這樣的案例絕非個例。經(jīng)央視報道，當?shù)剡€有陳某、王某等多位村民陷入同樣的貸款陷阱，背負的債務從 41 萬元到 86 萬元不等。

深耕普惠金融領域的資深人士、估圖數(shù)科創(chuàng)始人林濤告訴 21 世紀經(jīng)濟報道記者，這些 " 職業(yè)背債人 " 具有三個典型特征：沒有穩(wěn)定收入來源、信用記錄空白、對償還債務毫無規(guī)劃。不法中介通常以 " 無需還款 "" 輕松致富 " 為誘餌，吸引目標人群。他們擅長偽造職業(yè)證明、收入流水、資產(chǎn)證明等材料，甚至通過虛假交易（如高價房產(chǎn)買賣）為背債人制造貸款資質(zhì)。

然而，可以看到的是，背負了大量貸款的黃某實際到手的錢卻少得可憐。林濤透露，貸款中介往往要抽取貸款金額 15%-25% 的高額傭金，" 背債人 " 到手的錢往往僅為貸款總額的一小部分。

以黃某的首筆房貸為例：在銀行放出的 34 萬元貸款中，近 15 萬元被炒房客拿走，近 7 萬元（以 20% 的手續(xù)費計算）為貸款中介手續(xù)費，房產(chǎn)中介也會從中獲利，最后真正到黃某手里的所剩無幾。此外，若黃某無力償還銀行貸款，這套被包裝出來的房產(chǎn)最終也難逃被銀行拍賣的命運。

金融監(jiān)管總局對此提示，一旦成為 " 職業(yè)背債人 "，將面臨諸多風險隱患：一是承擔高額債務。背債人作為借款人，需依法償還全部本金及利息，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴。二是個人信用受損。一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規(guī)金融服務，甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活將受到限制。三是法律風險極高。協(xié)助偽造資料騙取金融機構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。

貸款中介、背債人與銀行內(nèi)鬼的三方合謀

在這條騙貸黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，不法貸款中介處于核心位置。他們一頭牽著信用記錄空白的 " 背債人 "，另一頭則勾結(jié)銀行內(nèi)部發(fā)放貸款的工作人員，形成了一套完整的犯罪網(wǎng)絡。在黃某多處騙貸過程中，多家銀行客戶經(jīng)理工作失職的問題暴露無遺，甚至存在部分客戶經(jīng)理主動參與其中。

比如，在黃某辦理的首筆房貸時，貸款經(jīng)辦人陳某就曾直白地對黃某說：" 不要怕，我跟銀行有勾結(jié)，我也給銀行錢。" 在辦理第四筆貸款中，銀行客戶經(jīng)理陳某更是直接協(xié)助黃某禮偽造貸款材料。此外，銀行在貸前審查環(huán)節(jié)與貸后風控環(huán)節(jié)也存在諸多問題，像未對借貸人的工作單位、收入證明、貸款用途等關(guān)鍵信息進行核實，甚至還存在墊付利息來掩蓋問題的行為。以第三筆貸款辦理為例，銀行信貸人員在收到上筆借款的還款完結(jié)證明后，并未向相關(guān)銀行進行核驗。

對此，當?shù)亟鹑诒O(jiān)管局工作人員稱：" 這幾個銀行應核實未核實，未能發(fā)現(xiàn)相關(guān)虛假申貸材料，這就是銀行貸前不盡職的問題。"

一位資深信貸人士對此表示：" 客戶經(jīng)理既要拓展新客戶，又要維護存量客戶，同時還要完成貸后管理和各類分析報告，工作強度較大，確實可能出現(xiàn)疏漏。"

此外還有少數(shù)主動參與騙貸的客戶經(jīng)理，這些行為顯然已經(jīng)超出了一般工作疏漏的范疇，涉嫌職務犯罪。林濤向記者指出客戶經(jīng)理參與騙貸的動機之一，是近年來收入大幅下滑。部分客戶經(jīng)理的主要收入不再依賴銀行薪資，而是通過 " 場外合作 " 謀取利益。事實上，此類銀行內(nèi)鬼與中介勾結(jié)的案件已受到司法打擊。中國裁判文書網(wǎng)披露的案例顯示，多起不法貸款中介案件背后均涉及金融腐敗，已有銀行員工因與非持牌中介利益輸送被判刑，罪名多為 " 非國家工作人員受賄罪 "。（ 相關(guān)報道詳見本報《》）

林濤向記者分析道，在這個黑色產(chǎn)業(yè)鏈當中，銀行客戶經(jīng)理十分了解銀行的準入要求和風控標準，與中介里應外合，更容易騙得貸款。

例如，部分 " 職業(yè)背債人 " 能在短時間內(nèi)從多家銀行獲取貸款，正是利用了征信系統(tǒng)的更新延遲。

林濤解釋說，當 A 銀行放款后，借款人立即向 B 銀行申請貸款，而 B 銀行因征信數(shù)據(jù)尚未同步，無法及時識別其新增負債。一些中介便借此漏洞，指導借款人密集申貸——如黃某禮的案例顯示，其第二筆貸款獲批僅 10-15 天后就申請第三筆，第三筆到賬 10 天后又迅速辦理第四筆，最終導致多家銀行超額授信，遠超借款人實際還款能力。

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